文｜《財經(jīng)天下》周刊 史思同

感謝｜孫月

車輛統(tǒng)籌，這種被稱為“車險界P2P”得類保險產(chǎn)品，在經(jīng)歷野蠻生長后，正在迎來合規(guī)發(fā)展時代。

車輛統(tǒng)籌并不等于保險，由于保險公司拒保高風(fēng)險營運貨車輛，加之商用車相對高昂得保費價格，越來越多得車輛統(tǒng)籌公司應(yīng)運而生。而近年來機(jī)動車統(tǒng)籌相關(guān)得糾紛和投訴接連不斷，統(tǒng)籌公司爆雷得情況更是不在少數(shù)，行業(yè)亂象頻發(fā)。

但事實上，車輛統(tǒng)籌沒有可以法律依據(jù)及行政法規(guī)保障，也沒有可以管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，這使得相關(guān)方面監(jiān)管乏力、風(fēng)險倍增。

而隨著越來越多得營運汽車上路，其風(fēng)險保障得需求無疑面臨著巨大缺口，誰來承擔(dān)這部分風(fēng)險，已經(jīng)成為日益緊迫得現(xiàn)實問題。

2021年11月份，河北蘇先生打算為其貨運車買上商業(yè)保險得時候，一位同行卻給他推薦了一份“統(tǒng)籌保險”，并告訴蘇先生，正規(guī)得保險公司不賣貨運車得保險，貨車司機(jī)只能買這種“統(tǒng)籌保險”。為此，他花費了3600多元，對應(yīng)得第三者責(zé)任“保額”100萬元，統(tǒng)籌公司為河北某汽車服務(wù)有限公司。

不久之后，蘇先生了解到統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并不是保險，想要將其退掉，卻遭到了工作人員得拒絕。

車輛統(tǒng)籌對很多營運車輛得車主來說并不陌生，但仍有很多人將車輛統(tǒng)籌當(dāng)作是保險，甚至有人根本不明白這是怎么一回事。

事實上，車輛統(tǒng)籌其實是相當(dāng)于運輸行業(yè)中得一種互助性質(zhì)得措施，具有一定得風(fēng)險補償功能，而并非真正得保險。

具體來說，所謂車輛統(tǒng)籌，也叫交通安全統(tǒng)籌，是指通過向車主集資得方式，要求車主繳納相應(yīng)得交通安全統(tǒng)籌費，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌得大型、重型貨車等車輛提供保障，屬于交通運輸行業(yè)內(nèi)部得行業(yè)互助。

換個角度來說，車輛統(tǒng)籌并不受保險法及相關(guān)得政策和監(jiān)管約束。有業(yè)內(nèi)人士告訴《財經(jīng)天下》周刊，這些統(tǒng)籌公司一般是個人注冊，通過保險公司車商負(fù)責(zé)人拉業(yè)務(wù)，以公估公司定損做理賠。

《財經(jīng)天下》周刊了解到，交通安全統(tǒng)籌服務(wù)得流程一般包括事故受理、查勘、損失核定三步，與保險公司得理賠流程極其相似。并且，這些統(tǒng)籌公司宣稱，營運車輛都可以“正常加入、快速理賠”，能夠降低風(fēng)險。甚至這些統(tǒng)籌公司連企業(yè)名稱、統(tǒng)籌單都在模仿保險公司得名字、保單等，故意給消費者造成混淆。

（啟信寶搜索截圖）

《財經(jīng)天下》周刊在啟信寶中搜索“安全統(tǒng)籌”，相關(guān)結(jié)果有2000多條。其中，包括企業(yè)名稱含“安全統(tǒng)籌”得有313家，經(jīng)營范圍中含“安全統(tǒng)籌”得有1925家。

而企業(yè)名稱或經(jīng)營范圍中包含“機(jī)動車安全統(tǒng)籌”得有730家、含“交通安全統(tǒng)籌”得有886家，數(shù)倍多于保險公司。

細(xì)查之下不難發(fā)現(xiàn)，多數(shù)統(tǒng)籌公司都是近兩年注冊得，而辦理車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)得公司主要以交通運輸公司、汽車服務(wù)公司和地方交通運輸行業(yè)協(xié)會等社會組織為主，并且注冊地址位于卡車保有量較大得河北省和山東省得統(tǒng)籌公司居多。

另外，值得注意得是，這些公司自身風(fēng)險多為數(shù)十條，以石家莊市供銷合作總社安全統(tǒng)籌公司為例，其司法涉訴信息高達(dá)999+條。同時，這些公司中企業(yè)狀態(tài)為注銷或被列為失信人得有近300家。

有業(yè)內(nèi)人士告訴《財經(jīng)天下》周刊，之前得很多統(tǒng)籌公司都倒閉破產(chǎn)了，有些公司拿到上千萬得資金之后就跑路，有些則是作為洗錢公司。

事實上，近年來車輛統(tǒng)籌爆雷事件屢見不鮮，并且退保、理賠等相關(guān)得糾紛訴訟也不斷發(fā)生。

黑貓投訴平臺顯示，僅是年底這段時間以來，就有數(shù)起車輛統(tǒng)籌得相關(guān)投訴，其中時間較近得是對華商統(tǒng)籌、首旭統(tǒng)籌保險等公司得投訴。而多數(shù)糾紛得緣由主要為工作人員失聯(lián)不作為、理賠款遲遲不到位等，甚至有車主是將車輛統(tǒng)籌誤當(dāng)成了正規(guī)保險。

（黑貓投訴平臺截圖）

黑貓投訴得案例顯示，上年年3月份，張家口得李先生花費5600多元為其營運貨車購買了一份“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌”，統(tǒng)籌期限為一年，包括機(jī)動車三者責(zé)任安全統(tǒng)籌、車上人員責(zé)任安全統(tǒng)籌（司機(jī)），“保額”共有60萬元。

上年年11月份，李先生發(fā)生交通事故，事故認(rèn)定書判定全責(zé)，然而維修處理等相關(guān)賠付款卻一直遲遲不到賬。

（李先生購買得機(jī)動車安全統(tǒng)籌單——黑貓投訴平臺）

據(jù)了解，李先生購買得是中×汽車服務(wù)有限公司（中×統(tǒng)籌）得機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌。據(jù)其統(tǒng)籌單，其機(jī)動車三者責(zé)任安全統(tǒng)籌額度為50萬元。在李先生方為全責(zé)得情況下，相關(guān)財產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)由中×統(tǒng)籌來賠付。

但事實上，相關(guān)賠付款卻遲遲未到。據(jù)悉，李先生在事故發(fā)生后很長時間聯(lián)系不到該公司，后來終于聯(lián)系上，半個月才定損，審核階段更是等了一個月之久才通過。在未收到賠付款得情況下，當(dāng)事人投訴到銀保監(jiān)局得到得回復(fù)是，這種統(tǒng)籌“不屬于保險”“沒有這個名字”。

與此同時，多數(shù)車主也因分不清統(tǒng)籌與保險而“誤入”統(tǒng)籌。部分車主在加入車輛統(tǒng)籌時，就是將統(tǒng)籌誤認(rèn)為商業(yè)保險，甚至放棄購買真正得車險而“裸奔”上路。

由于營運車輛賠付率高、賠付金額高，加之車險綜改對保險公司提出了更高得要求，導(dǎo)致國內(nèi)多地出現(xiàn)了保險公司拒絕承保交強險、商業(yè)車險現(xiàn)象。在此情形之下，催生出了車輛統(tǒng)籌這一模式。

車輛統(tǒng)籌尤其是以河北、山東等卡車保有量居多得省份以及深圳等地發(fā)展迅速。業(yè)內(nèi)人士表示，河北好多地方得大貨車都上不了保險，但又不能“裸奔”上路，業(yè)內(nèi)就以互助形式做了統(tǒng)籌。

有報道，華夏汽車流通協(xié)會商用車可以委員會秘書長鐘渭平曾指出，現(xiàn)在華夏范圍內(nèi)能為商用車提供承保業(yè)務(wù)得保險公司不足6家，提供區(qū)域性承保業(yè)務(wù)得只有4、5家。

在百度上，“保險公司不賣貨車保險違法么”“家里大車保險公司不愿承保怎么辦”“哪家公司能買到重型自卸貨車保險”等相關(guān)得搜索及求助信息，大量涌現(xiàn)。

據(jù)了解，在商用車得風(fēng)控體系中，多數(shù)大貨車被評為E類車，保險公司幾乎都不收，C類和D類車也多遭保險公司拒絕，甚至連交強險都拒保，無奈之下很多營運貨車只能購買統(tǒng)籌。有車主反映，交強險不承保還能去投訴，而商業(yè)車險不承保那就投訴無門了。

同時相較之下，車輛統(tǒng)籌比商業(yè)保險在價格方面有更多優(yōu)勢，也更能為車主所接受。

從事過統(tǒng)籌行業(yè)得知情人士，統(tǒng)籌公司得主要渠道就是運輸公司，因為多數(shù)私人貨車都會掛靠到運輸公司，而運輸公司為了利益蕞大化，跟統(tǒng)籌公司合作，收車主買保險得錢去買統(tǒng)籌，而很多車主其實是看不到保單得，只以為交了錢就是買得保險。

“往往車主花個幾萬塊，其實掛靠公司就只花了幾千塊，那么剩下得錢就被掛靠公司給吞了。”知情人士指出，運輸公司是知道統(tǒng)籌是沒有保險功能得，而統(tǒng)籌公司也就是賭事故率，“一旦發(fā)生重大事故，統(tǒng)籌就惜賠或不賠，這就是統(tǒng)籌為啥能生存下去得原因。”

另一方面，多數(shù)統(tǒng)籌公司也都存在著名稱相似、甚至撞名保險機(jī)構(gòu)得情況。比如中路交通運輸有限公司撞名中路保險，眾安安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司撞名眾安保險，泛華機(jī)動車安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司撞名泛華保險等。即便都是私營企業(yè)，企業(yè)名稱也大多都掛著“中”“保”“安”等字樣，打著國企或是保險機(jī)構(gòu)得名頭，輕易取得消費者信任，讓消費者“感覺”很放心。

同時，統(tǒng)籌公司與車主簽訂得機(jī)動車安全統(tǒng)籌單，從樣式來看無論是顏色、結(jié)構(gòu)，還是文字，甚至字體字號都與保險公司得保單極為相似，更加使得車主誤以為自己簽得就是保險公司得正規(guī)保險合同。

值得一提得是，早在2012年，《國務(wù)院關(guān)于加強道路交通安全工作得意見》中就曾提到，鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力。

而這項意見，也成了統(tǒng)籌公司們得金牌令箭，更有甚者直接在自己中專設(shè)政策支持一覽，將其截圖貼上，以示正規(guī)合法。

車輛統(tǒng)籌公司無疑有著更大得經(jīng)營風(fēng)險，糾紛不斷。對于如此“統(tǒng)籌互助”，業(yè)內(nèi)呼吁監(jiān)管重視，而這也同樣引起了監(jiān)管得高度。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車輛統(tǒng)籌無疑是“車險界得P2P”，“統(tǒng)籌公司一旦爆雷，如果發(fā)生事故，參加統(tǒng)籌得司機(jī)可能傾家蕩產(chǎn)。”

也有人表示，應(yīng)充分發(fā)揮互助得優(yōu)勢，實際上，統(tǒng)籌承擔(dān)了一部分社會風(fēng)險，一定程度上解決了當(dāng)下保險公司拒絕為營運貨車承保得問題，并且互助成員之間能起到約束作用，有助于降低事故得發(fā)生率，認(rèn)為“應(yīng)該推廣，也應(yīng)該規(guī)范”。

有律師也指出，車輛安全統(tǒng)籌其實就是在打保險業(yè)務(wù)得擦邊球，因為保險是需要持牌經(jīng)營，這類公司無法取得保險牌照，獲取保險營業(yè)資質(zhì)，就利用工商注冊登記來規(guī)避保險法得相關(guān)規(guī)定。

事實上，上年年，陜西省保險行業(yè)協(xié)會就曾先后兩次在自己發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險提示。其指出，機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌不是保險，消費者購買后可能面臨退保、理賠和糾紛處理等法律風(fēng)險。并且強調(diào)，“車輛統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)得汽車服務(wù)公司，不是經(jīng)過合法批準(zhǔn)得保險公司，不能從事保險業(yè)務(wù)。

此外陜西保險行業(yè)協(xié)會還特別提醒，“車輛統(tǒng)籌”沒有可以法律依據(jù)及行政法規(guī)保障，主要根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定進(jìn)行契約行為，并且尚無可以管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，僅作為一般企業(yè)由市場監(jiān)管部門進(jìn)行管理。

據(jù)交通運輸部數(shù)據(jù)，截至上年年末，華夏擁有公路營運汽車1171.54萬輛。這龐大得數(shù)字背后，也正意味著其風(fēng)險保障得缺口。

2021年7月，銀保監(jiān)會財險部召開專題座談會，調(diào)研了解部分業(yè)外機(jī)構(gòu)經(jīng)營車輛“交通安全統(tǒng)籌”等類車險業(yè)務(wù)有關(guān)情況以及存在得問題和風(fēng)險。8月19日，保險業(yè)協(xié)會面向各財險公司發(fā)布《關(guān)于開展?fàn)I業(yè)貨車“統(tǒng)籌互助”有關(guān)情況調(diào)研得通知》，擬就交通安全統(tǒng)籌相關(guān)問題開展書面調(diào)研。

也許，車輛統(tǒng)籌開啟規(guī)范發(fā)展之路，已經(jīng)為時不遠(yuǎn)。

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